주담대·신용대출 최고 5%↑...금리상승 기조 내년에도 계속된다

주담대·신용대출 최고 5%↑...금리상승 기조 내년에도 계속된다

  • 기자명 이현정
  • 입력 2021.12.08 14:45
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[더퍼블릭=이현정 기자] 시중은행의 대출금리가 빠르게 오르는 가운데 신용대출과 주택담보대출의 최고 금리는 5%를 넘어섰다. 기준금리가 오르고 가계대출 규제에 따른 영향이다. 이자 부담이 늘자 ‘영끌’, ‘빚투’ 시대도 서서히 막을 내리게 될 것으로 예상된다.

현재 금리 인상의 기조들은 내년에도 이어질 전망이다. 기준금리는 더 오를 것이고 정부의 대출 규제도 더 강화될 것으로 보인다. 이런 조건들은 대출금리를 더 밀어 올릴 수 있고 결국 가계 이자 부담은 더 커질 것으로 보인다.

8일 4대 주요 은행에 따르면 KB국민, 신한, 하나, 우리은행 등의 신용대출 상품 기본금리는 7일 기준 4.45~5.45%이다.

또한 5대 주요은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 주택담보대출 변동금리(신규 코픽스)는 3.59~5.005%를 기록했다. 이는 올해 초 연 2.5~4.054%에 비해 상단과 하단 모두 각각 1.09%p, 0.951%p 높아진 수준이다.

은행별로 살펴보면 국민은행 주담대 변동금리는 3.59~4.79%, 신한은행 3.68~4.73%, 하나은행 3.705~5.005%, 농협 3.63~3.93%로 나타났다.

은행들의 대출금리가 상승하는 데는 시중금리 영향이 가장 크다. 한국은행의 기준금리 인상과 더불어 미국의 테이퍼링(자산매입 축소)과 금리 인상의 가속화 전망이 금리 상승 속도를 올리고 있다.

미국 연방준비제도(Fed, 연준)는 오미크론의 영향이 생각보다 크지 않을 것으로 보고 테이퍼링의 속도와 내년 금리 인상을 예정대로 이어갈 것으로 전해졌다.

이와 함께 정부가 가계대출 총량 증가율 목표치를 올해 5~6%에서 내년 4~5%로 낮춰 잡은 것 역시 금리 상승으로 이어질 수 있다. 증가율을 낮추면 대출 규제가 강화된다는 의미인데 시중 은행들은 지난 8월처럼 대출 취급을 중단하기보다 금리를 올리는 방향으로 가닥을 잡을 것으로 관측된다.

이러한 점들에 의해 신용대출의 준거금리 역할을 하는 금융채 금리는 상승하고 있다. 금융투자협회에 따르면 금융채 6개월물(무보증, AAA) 금리는 이달 6일 기준 1.554%(민평 평균)로 29개월 만의 최고치를 기록했다. 1년물 금리도 지난달 4일 기준 1.768%로 2년 반 만에 가장 높게 올랐다.

주담대 금리의 경우 변동형과 혼합형(고정금리)의 금리 인상속도에는 차이가 있다. 주담대 변동금리는 자금조달비용지수인 코픽스를 기준으로 삼고 혼합형은 은행채 5년물을 기준으로 삼기 때문에 금리 산정방식이 달라서다.

코픽스는 국내 8개 은행이 조달한 자금의 가중평균금리로 은행이 실제 취급한 예·적금, 은행채 등 전월의 수신상품의 금리의 인상·인하에 따라 움직이며 다음 달 15일마다 발표한다. 예금금리가 오르면 은행의 자금조달비용이 늘어 대출금리 상승할 수 있다. 11월 한은의 기준금리 인상분과 은행들의 예금금리 인상 등이 반영되면 12월 코픽스는 더 상승할 가능성이 있다는 것.

한은의 내년 추가 기준금리 인상은 거의 확실시됐다. 이주열 한은 총재는 “기준금리를 1%까지 올려도 여전히 완화적”이라며 “내년 1분기 추가인상을 배제하지 않고 있다”고 밝혔다.

더욱이 미 연준 의원들은 테이퍼링 속도를 높이고 그에 따라 금리 인상 시계도 빨라질 것으로 예상된다. 6일(현지시간) 월스트리트저널(WSJ)은 “미 연준 관계자들이 테이퍼링(자산매입 축소)을 가속해 내년 3월에 끝낼 계획을 세우고 있다”고 보도하고 “14~15일 열리는 연방 공개시장위원회(FOMC)에서 내년 중 기준금리 인상 전망을 보다 명확하게 표현할 것”이라고 전했다. 이 경우 미국 금리 인상이 예상보다 빨리 시작되면 국내 채권 금리 인상도 가속화돼 주담대 및 신용대출 금리를 끌어올릴 것으로 관측된다.

올해만 해도 1년 사이 대출금리가 1% 가까이 인상됐는데 내년에도 오를 것이라는 전망이 이어지며 ‘영끌’, ‘빚투’ 수요는 점차 줄어들 것으로 보인다. 빚을 내 투자를 하거나 영혼까지 끌어모아 대출을 받아 집을 사는 수요인 이들의 불확실한 기대수익률보다 이자에 대한 부담감이 더 커질 수 있기 때문이다. 단순 계산으로 1억원의 신용대출을 받은 차주는 금리가 1% 오르면 연간 100만원의 이자 부담이 늘어나게 된다.

<사진=연합뉴스> 

더퍼블릭 / 이현정 thepublic3151@thepublic.kr

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