시장금리는 주로 은행들의 자금조달 비용을 기준으로 삼는 코픽스(COFIX)나 금융채 금리를 기준으로 삼는데, 시장금리가 이미 상당 부분 상승했기 때문이다.
지난해 3∼5월 한은이 두 달 만에 기준금리를 0.75%포인트(1.25→0.50%)나 크게 낮추자 같은 해 7월께 은행권에서는 ‘1%대’ 신용대출 금리가 등장하기도 했다.
이후 약 1년새 경기회복과 인플레이션(물가상승) 기대 등으로 이미 은행 대출금리도 상승하게 됐는데 이는 가계대출을 억제하려는 금융당국과 개별 은행의 우대금리 축소 등의 조치 또한 반영된 것으로 풀이된다.
이에 따라 KB국민·신한·하나·우리은행 등 4대 시중은행의 19일 기준 신용대출 금리(1등급·1년)는 연 2.96∼4.01% 수준으로, 작년 7월 말(1.99∼3.51%)과 비교해 약 1년 사이 하단이 0.97%포인트나 높아졌다.
신용대출뿐 아니라 주택담보대출 변동금리(연 2.62∼4.13%) 최저 수준도 작년 7월 말(2.25∼3.96%)보다 0.37%포인트 올랐다.
기준금리 인상뿐 아니라 최근 더 심해진 금융당국의 '가계대출 조이기' 압력까지 겹쳐 이런 대출금리 상승 속도는 더 빨라질 전망이다. 다만 금리 인상설이 예고되면서 지속적으로 금리가 상승된 만큼 급격한 금리 인상까지는 이어지지 않겠지만 대출이 필요한 이들에게는 압박이 클 것으로 보인다.
실제로 금융당국은 은행 신용대출 또한 조이고 있다. 이미 NH농협은행, 하나은행이 연봉 이내로 한도를 축소했으며 다른 은행 또한 한도 축소를 고민하는 것으로 알려졌다.
농협이 가장 먼저 움직였는데 이는 시중은행에서 대출 증가율이 가장 높기 때문이다. 농협은 개인 신용대출 최고 한도를 기존 2억원에서 1억원 이하로 줄였으며 신규대출의 경우 연 소득의 100%로 축소했다.
또 하나은행도 27일부터 신용대출 한도를 연 소득 범위 내로 제한하고, 마이너스통장 대출 한도는 개인당 최대 5000만원까지로 낮추기로 했다.
여기에 제2금융권의 대출 또한 깐깐해질 것으로 보인다. 앞으로 저축은행, 상호금융에서도 마이너스통장 등 한도성 여신의 미사용금액에 대해 의무적으로 충당금을 적립해야 하기 때문에 신용대출 한도가 줄어들 가능성이 높아지기 때문이다.
대출이 많아질수록 충당금을 적립해야 하는데 이를 위해서는 금리 우대 등 혜택 등 마케팅을 진행해야 하는데 사실상 이 부분이 어렵기 때문이다.
더퍼블릭 / 김미희 thepublic3151@thepublic.kr